Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một sản phẩm tiết kiệm hưởng lãi một lần trong một khoảng thời gian cố định. Chứng chỉ tiền gửi CD khác với tài khoản tiết kiệm vì tiền phải được giữ nguyên trong suốt thời hạn của chúng hoặc chịu rủi ro về phí phạt hoặc mất lãi. CD thường có lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm như một động cơ cho thanh khoản bị mất.
Tìm hiểu về Chứng chỉ tiền gửi (CD)
Mở một Chứng chỉ tiền gửi CD rất giống với việc mở bất kỳ tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu chuẩn nào. Sự khác biệt là những gì bạn đồng ý khi đăng nhập trên đường chấm chấm (ngay cả khi chữ ký đó hiện là kỹ thuật số). Sau khi bạn đã đi mua sắm xung quanh và xác định (những) Chứng chỉ tiền gửi CD nào bạn sẽ mở, việc hoàn tất quy trình sẽ khóa bạn vào bốn điều.
- Lãi suất: Lãi suất cố định là một điều tích cực vì chúng mang lại lợi nhuận rõ ràng và có thể dự đoán được cho khoản tiền gửi của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể. Ngân hàng sau đó không thể thay đổi tỷ giá và do đó giảm thu nhập của bạn. Mặt khác, lợi nhuận cố định có thể gây hại cho bạn nếu sau đó tỷ lệ tăng đáng kể và bạn đã mất cơ hội tận dụng lợi thế của các Chứng chỉ tiền gửi CD trả tiền cao hơn.
- Kỳ hạn: Đây là khoảng thời gian mà bạn đồng ý để lại số tiền ký gửi của mình để tránh bất kỳ hình phạt nào (ví dụ: CD 6 tháng, CD 1 năm, CD 18 tháng, v.v.) Thời hạn kết thúc vào ngày đáo hạn , khi Chứng chỉ tiền gửi CD của bạn đã hoàn toàn đáo hạn và bạn có thể rút tiền mà không bị phạt.
- Tiền gốc: Ngoại trừ một số CD đặc biệt, đây là số tiền bạn đồng ý đặt cọc khi mở CD.
- Tổ chức: Ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng nơi bạn mở CD sẽ xác định các khía cạnh của thỏa thuận, chẳng hạn như hình phạt rút tiền sớm (EWP) và liệu CD của bạn có được tái đầu tư tự động hay không nếu bạn không cung cấp các hướng dẫn khác vào thời điểm đáo hạn.
Sau khi CD của bạn được thiết lập và tài trợ, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sẽ quản lý nó giống như hầu hết các tài khoản tiền gửi khác, với kỳ sao kê hàng tháng hoặc hàng quý, sao kê bằng giấy hoặc điện tử và thường là các khoản thanh toán lãi hàng tháng hoặc hàng quý được gửi vào số dư CD của bạn, trong đó tiền lãi sẽ gộp lại.
Tại sao tôi lại mở một Chứng chỉ tiền gửi CD?
Không giống như hầu hết các khoản đầu tư khác, Chứng chỉ tiền gửi CD cung cấp lãi suất cố định, an toàn—và thường được liên bang bảo hiểm—thường có thể cao hơn lãi suất được trả bởi nhiều tài khoản ngân hàng. Và tỷ lệ CD thường cao hơn nếu bạn sẵn sàng để dành tiền của mình trong thời gian dài hơn.
Chứng chỉ tiền gửi CD đã trở thành một lựa chọn hấp dẫn hơn đối với những người tiết kiệm muốn kiếm được nhiều tiền hơn hầu hết các tài khoản tiết kiệm, séc hoặc thị trường tiền tệ sẽ trả, nhưng không chấp nhận rủi ro hoặc biến động của thị trường.
Chứng chỉ tiền gửi CD có an toàn không?
Chứng chỉ tiền gửi CD là một trong những công cụ tiết kiệm hoặc đầu tư an toàn nhất hiện có vì hai lý do:
- Đầu tiên, tỷ lệ của chúng là cố định và được đảm bảo, vì vậy không có rủi ro là tiền lãi từ Chứng chỉ tiền gửi CD của bạn sẽ bị giảm hoặc thậm chí dao động. Những gì bạn đã đăng ký là những gì bạn sẽ nhận được—nó nằm trong thỏa thuận tiền gửi của bạn với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng.
- Thứ hai, các khoản đầu tư CD được bảo vệ bởi cùng một bảo hiểm liên bang bao gồm tất cả các sản phẩm tiền gửi. Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) cung cấp bảo hiểm cho các ngân hàng và Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) cung cấp bảo hiểm cho các công đoàn tín dụng. Khi bạn mở một Chứng chỉ tiền gửi CD với một tổ chức được FDIC hoặc NCUA bảo hiểm, tối đa 250.000 đô la tiền của bạn khi gửi vào tổ chức đó sẽ được chính phủ Hoa Kỳ bảo vệ nếu tổ chức đó bị phá sản.
Ngân hàng đổ vỡ rất hiếm, nhưng thật tốt khi biết rằng ngân hàng đổ vỡ sẽ không khiến tiền của bạn gặp nguy hiểm.
Chìa khóa để đảm bảo tiền của bạn an toàn nhất có thể là đảm bảo rằng bạn chọn một tổ chức có bảo hiểm FDIC hoặc NCUA (đại đa số làm như vậy, nhưng một số ít có bảo hiểm tư nhân thay thế) và để tránh vượt quá 250.000 đô la tiền gửi vào tên của bạn tại bất kỳ một tổ chức.
Nếu bạn đang giữ số tiền gửi nhiều hơn số tiền đó, bạn có thể tối đa hóa phạm vi bảo hiểm của mình bằng cách phân bổ tiền của mình cho nhiều tổ chức và/hoặc nhiều tên (ví dụ: vợ/chồng của bạn).
Tổng kết
Chứng chỉ tiền gửi mang lại sự ổn định cho những người muốn kiếm được nhiều tiền hơn mà không phải chịu rủi ro vốn có của cổ phiếu và trái phiếu. Mặc dù lãi suất có thể cao hơn so với tài khoản tiết kiệm và thị trường tiền tệ, nhưng bạn sẽ muốn đọc bản in đẹp một cách cẩn thận.
Buộc tiền của bạn trong các điều khoản dài hạn có thể an toàn, nhưng bạn có thể mất lợi nhuận cao hơn nếu tỷ lệ quỹ liên bang tăng. Mặc dù bạn có thể rút tiền sớm, nhưng sẽ có những hình phạt, một số trong số đó có thể cắt giảm tiền gốc của bạn. Biết những hạn chế và lợi ích của khoản đầu tư trong tương lai của bạn trước khi bạn ký vào đường chấm chấm.
